Erros que impedem a aprovação do seu crédito imobiliário

A aprovação do crédito é o momento mais esperado por quem sonha em sair do aluguel e conquistar o próprio imóvel.
Porém, muitos brasileiros acabam esbarrando em erros simples que impedem a aprovação do crédito imobiliário — e que poderiam ser facilmente evitados.

Segundo a Caixa Econômica Federal, mais de 18% das propostas de financiamento são reprovadas por falhas documentais, inconsistências de renda ou score baixo (Relatório Habitacional 2024).
Por isso, compreender o que pode atrapalhar seu processo é essencial para ter o “sim” do banco sem surpresas.

Por que entender os erros é tão importante

Antes de mais nada, é preciso lembrar que o crédito imobiliário é uma análise completa da sua vida financeira.
Além disso, qualquer detalhe — mesmo pequeno — pode gerar uma pendência que atrasa ou cancela o processo.

Em outras palavras, a Caixa precisa confiar que você pode arcar com as parcelas até o fim do contrato.
Portanto, quanto mais organizada e transparente for sua situação, maiores são as chances de aprovação.

Score de crédito baixo

Um dos principais erros de aprovação de crédito imobiliário é ter um score abaixo de 600 pontos.
De acordo com o Serasa Experian (2025), 57% dos brasileiros possuem score considerado “baixo” para operações de crédito acima de R$ 100 mil.

De modo geral, o score representa seu comportamento financeiro.
Pagamentos atrasados, dívidas antigas e alto uso do cartão reduzem essa pontuação.

Dicas para melhorar:

Pague todas as contas em dia
Renegocie dívidas com desconto
Evite pedir novos créditos enquanto o financiamento estiver em análise
Atualize seus dados cadastrais no Serasa e SPC

Um bom score mostra ao banco que você é um cliente confiável — e pode reduzir até os juros do financiamento.

Comprovação de renda inconsistente

Outro erro comum é apresentar renda incompatível com o valor solicitado.
A Caixa cruza automaticamente as informações do seu extrato bancário, imposto de renda e movimentações financeiras.

Se a renda declarada não bate com a movimentação real, o sistema identifica o risco e reprova o crédito.
Por isso, nunca aumente sua renda “de forma artificial” na simulação.

Para evitar problemas:

Use apenas rendimentos comprováveis
Mantenha movimentação bancária regular
Evite transferências sem identificação
Guarde comprovantes de serviços, notas e contratos (no caso de autônomos)

Faça uma simulação de crédito imobiliário realista antes de enviar a proposta.

Documentos desatualizados ou ilegíveis

Parece básico, mas é um dos motivos mais frequentes de atraso.
Segundo levantamento da Caixa (2025), 1 em cada 4 reprovações ocorre por falta de documentos válidos ou legíveis.

Portanto, verifique sempre:

Certidões recentes (até 90 dias)
RG ou CNH atualizados
Comprovante de residência válido
Holerites recentes e extrato do FGTS

Organizar tudo em uma pasta digital antes de enviar é o melhor caminho para evitar pendências.
Um documento vencido pode atrasar seu sonho em semanas.

Nome negativado

Ter o nome no SPC ou Serasa é praticamente um bloqueio automático para o crédito.
Mesmo dívidas pequenas podem gerar indeferimento.

A Caixa considera que um cliente com nome restrito representa alto risco de inadimplência.
Sendo assim, regularize qualquer pendência antes de iniciar o processo.

Dicas práticas:

Negocie e quite dívidas antigas
Peça a baixa do nome nos órgãos de proteção
Espere alguns dias para o sistema atualizar o status
Só envie o pedido de crédito com o CPF totalmente limpo

Comprometimento de renda acima do limite

A Caixa financia apenas se as parcelas não ultrapassarem 30% da renda líquida familiar.
Mesmo que sua renda seja alta, ultrapassar esse limite reduz sua margem de aprovação.

Em suma, isso garante que o financiamento caiba no seu orçamento e evita inadimplência.
Assim sendo, se o valor do imóvel for muito alto, tente aumentar a entrada ou incluir outro comprador no contrato.

Saiba mais sobre: Simulação de crédito imobiliário

Histórico bancário instável

Movimentações suspeitas, saldo muito baixo por longos períodos ou contas sem histórico também pesam negativamente.
Por isso, mantenha um relacionamento constante com o banco antes de solicitar crédito.

A Caixa analisa o perfil de uso da conta — frequência de depósitos, gastos, poupança e crédito ativo.
Além disso, evitar transferências com origem duvidosa ajuda a manter a credibilidade financeira.

Falta de comprovação de vínculo profissional

Para quem é autônomo ou trabalha informalmente, a falta de documentos que comprovem renda e estabilidade é um dos grandes desafios.
Nesse caso, o ideal é apresentar uma DECORE assinada por contador, extratos bancários e comprovantes de serviços prestados.

De fato, o banco não exige carteira assinada, mas precisa de segurança para saber que há fluxo de renda constante.

Comprovar estabilidade profissional é tão importante quanto ter um bom score de crédito.

Erros na simulação e expectativas irreais

Um erro recorrente é simular valores muito acima da capacidade de pagamento.
Isso gera frustração e, muitas vezes, reprovação imediata.

Por exemplo: se sua renda líquida é de R$ 4.200, o ideal é financiar imóveis com parcelas até R$ 1.200.
Assim, você mantém folga no orçamento e não compromete toda a renda com o financiamento.

De acordo com o consultor financeiro André Massaro, autor do livro Dinheiro é um Santo Remédio, “a maioria das reprovações acontece porque as pessoas querem acelerar o processo sem entender o funcionamento do crédito imobiliário”.
Ele destaca que, com planejamento e organização, é possível transformar uma reprovação em aprovação em poucos meses.

A preparação é o verdadeiro segredo da aprovação.

O que fazer agora?

Evitar os erros de aprovação do crédito imobiliário é o passo mais inteligente para quem está em busca do próprio imóvel.
Com score saudável, documentos em dia e simulações realistas, a aprovação deixa de ser um desafio e vira consequência.

Comece hoje mesmo revisando suas finanças, organize sua documentação e simule valores dentro da sua realidade.
O seu sonho da casa própria pode estar a apenas uma assinatura de distância.